أنطونيو فاتاس

التفريق بين المال والمدفوعات، شرط للمضي في نقاش مستقبل التقنية المالية، والحديث عن التكنولوجيا في القطاع المالي أصبح شيئا مهما جدا في ظل تطور التعاملات المالية التي اتسعت دائرتها لتدخل مواقع وأنماط متنوعة وكثيرة.

قد فتحت التقنيات الجديدة مثل العملات الرقمية ونظام M-Pesa، و WeChat التي دخلت القطاع المصرفي الباب أمام تغيرات جذرية محتملة، يعد عديد منها بدائل محتملة عن العملات التقليدية التي تصدرها البنوك المركزية أو الوسيط الذي تلعب دوره البنوك التجارية.

يوجد بهذا الصدد، افتراض أن "المال" و"الدفع" عبارة عن ميزات متقاطعة. ينشأ هذا اللغط من التعريف التقليدي للمال: هو عبارة عن أصول تمكننا من شراء البضائع والخدمات، أي "وسيلة تبادل". وكمثال على ذلك العملة العادية حيث إن قطعة ورق مكتوب عليها 50 أو 100 دولار، تعد أصلا "ذات قيمة" وسيلة دفع. لا يمكن الفصل بين تحويل الأصل عن التكنولوجيا المستخدمة لإجراء الدفعات. فمن خلال إعطاء البائع ملاحظة بإمكانك الحصول بالمقابل على بضائع وخدمات بالقيمة نفسها.

في اللحظة التي نبدأ فيها التفكير في الأشكال الإلكترونية للعملات، يصبح الفرق واضحا بين الأصول وتكنولوجيا الدفع. فالأصول هنا عبارة عن رصيد يتم الاحتفاظ به عادة في أحد البنوك، وقد يكون عبارة عن نظام تشغيل في الهاتف المحمول كما هو الحال مع M-Pesa. أما تكنولوجيا الدفع فهي كيفية تحويل قيمة الأصل إلى طرف آخر. قد تكون تلك التقنية بطاقة بنكية أو شريحة خاصة بتقنية التواصل القريب المدى NFC داخل ساعة مدمجة، أو تطبيق رسائل عبر الهاتف المحمول يربط رصيدك مع رصيد البائع.

لذلك يمكن التعامل مع السمتين بشكل منفصل على الأقل من الناحية النظرية. يمكن لبنك تجاري الانتقال من تقنية دفع مرهقة ومكلفة تتضمن شيكات وتحويلات برقية غير فعالة إلى عملية رقمية توفر إمكانية الدفع والتحويل وتسيرها أنظمة فورية. لم تتغير هنا طبيعة المال "رصيدك في الحساب البنكي"، ولكن أصبحت طريقة استخدام المال كوسيلة للتبادل "تقنية الدفع" أكثر كفاءة.

قد تجتمع السمتان على أرض الواقع. لنأخذ مثالا على ذلك نظام M-Pesa في كينيا، حيث يوفر مزود خدمة الهاتف المحمول شكلا من أشكال العملة تجمع بين الرصيد في أنظمته والتكنولوجيا لإجراء عمليات الدفع عبر الهاتف المحمول. يحدث ذلك على الأرجح في الدول التي تندر فيها الحسابات البنكية، لتبقى الطريقة الوحيدة لتقديم تقنية دفع فعالة عبر دمجها بمزود أصول من خلال تلك الأرصدة... يتبع.